Die Entscheidung, was du mit deiner PKV machst, wenn du nach Dänemark auswanderst, gehört zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen im gesamten Auswanderungsprozess. Ein falscher Schritt kann dich bei einer Rückkehr nach Deutschland tausende Euro pro Jahr kosten — oder dich in einen Tarif zwingen, den du dir nicht aussuchen kannst.
Die rechtliche Grundlage: § 204 VVG
Die PKV-Anwartschaftsversicherung ist in § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) verankert. Dieser Paragraph regelt die Tarifwechsel- und Fortführungsrechte in der privaten Krankenversicherung — und damit auch den Anspruch auf Wiedereinstieg nach einer Auslandsphase ohne neue Gesundheitsprüfung. Deine PKV muss dir unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Anwartschaft anbieten.
Es gibt zwei Varianten: die kleine Anwartschaft und die große Anwartschaft. Der Unterschied ist entscheidend — und wird weiter unten im Detail erklärt.
Das Grundproblem: PKV und Auswanderung
Wenn du nach Dänemark ziehst und dort arbeitest, bist du automatisch im dänischen Gesundheitssystem versichert — steuerfinanziert, ohne monatlichen Beitrag. Du brauchst die PKV in Dänemark nicht mehr.
Aber: Was passiert, wenn du in 5, 10 oder 15 Jahren nach Deutschland zurückkehrst?
Ohne Anwartschaft bei Rückkehr
- Du brauchst eine neue PKV → neue Gesundheitsprüfung
- Dein Eintrittsalter ist jetzt 50 statt 35 → deutlich höherer Beitrag
- Du hast in den Jahren im Ausland Vorerkrankungen entwickelt → Risikozuschläge oder Ablehnung
- Deine aufgebauten Alterungsrückstellungen (das Geld, das die PKV für dein Alter angespart hat) → verfallen
Das Ergebnis: Statt 400 €/Monat für deinen gewohnten Tarif zahlst du 800–1.200 €/Monat — oder landest im PKV-Basistarif.
Mit Anwartschaft bei Rückkehr
- Du reaktivierst deinen alten Tarif → keine neue Gesundheitsprüfung
- Dein Eintrittsalter bleibt das ursprüngliche → gleicher Grundbeitrag
- Vorerkrankungen spielen keine Rolle → kein Risikozuschlag
- Alterungsrückstellungen bleiben erhalten (bei großer Anwartschaft) → niedrigerer Altersbeitrag
Kleine vs. große Anwartschaft (§ 204 VVG)
Beide Varianten sind Ausprägungen der Anwartschaftsversicherung nach § 204 VVG. Der Kern-Unterschied liegt im Umgang mit den Alterungsrückstellungen.
Kleine Anwartschaft
Was sie bewahrt:
- Dein Eintrittsalter
- Deinen Gesundheitsstatus (keine neue Gesundheitsprüfung bei Rückkehr)
- Deinen Tarif (du kommst in den gleichen Tarif zurück)
Was sie NICHT bewahrt: Deine Alterungsrückstellungen — die verfallen! Das heißt, dein Altersbeitrag ist höher, weil der angesparte Puffer fehlt.
Kosten: ca. 20–80 €/Monat (je nach Versicherer und Tarif).
Geeignet für:
- Jüngere Personen (unter 40), die wenig Alterungsrückstellungen aufgebaut haben
- Personen mit knappem Budget
- Kurzfristige Auslandsaufenthalte (1–3 Jahre)
Große Anwartschaft
Was sie bewahrt:
- Alles, was die kleine Anwartschaft bewahrt
- plus deine Alterungsrückstellungen — die werden weiter angespart!
Was sie NICHT bewahrt: Den Versicherungsschutz selbst — du bist während der Anwartschaft nicht aktiv versichert.
Kosten: ca. 80–250 €/Monat (je nach Versicherer, Tarif und bisheriger Vertragsdauer) — höher, weil in diesem Beitrag weiter Alterungsrückstellungen gebildet werden.
Geeignet für:
- Ältere Personen (über 40), die erhebliche Alterungsrückstellungen aufgebaut haben
- Personen, die langfristig im Ausland leben, aber eine Rückkehr nicht ausschließen
- Personen mit hohem Einkommen / gutem Budget
Vergleich auf einen Blick
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Rechtsgrundlage | § 204 VVG | § 204 VVG |
| Eintrittsalter bewahrt | Ja | Ja |
| Gesundheitsstatus bewahrt | Ja | Ja |
| Tarif bewahrt | Ja | Ja |
| Alterungsrückstellungen | Verfallen | Bleiben erhalten und wachsen weiter |
| Monatliche Kosten | 20–80 € | 80–250 € |
| Empfehlung für | Jüngere, Budget | Ältere, langfristig |
Die drei Optionen im Überblick
Du hast als PKV-Versicherter beim Auswandern drei Möglichkeiten:
Option 1: PKV fortführen (weiter aktiv versichert)
- Du zahlst deinen vollen PKV-Beitrag weiter
- Du bist in Dänemark und Deutschland versichert
- Doppelte Absicherung: PKV + dänisches System
- Vorteil: Keine Lücke, kein Risiko
- Nachteil: Du zahlst den vollen Beitrag, obwohl du ihn in Dänemark nicht brauchst
Sinnvoll wenn: Du viel zwischen Deutschland und Dänemark pendelst oder besondere medizinische Bedürfnisse hast (Spezialisten in Deutschland).
Option 2: Anwartschaftsversicherung abschließen (empfohlen)
- Du zahlst den reduzierten Anwartschaftsbeitrag (kleine oder große Variante)
- Du nutzt in Dänemark das steuerfinanzierte System
- Bei Rückkehr: Reaktivierung des alten Tarifs ohne Gesundheitsprüfung (§ 204 VVG)
- Vorteil: Deutlich günstiger als voller Beitrag, maximale Flexibilität
- Nachteil: Du bist während der Anwartschaft in Deutschland nicht versichert (nur bei Besuchen über EHIC/Reiseversicherung)
Sinnvoll wenn: Du langfristig in Dänemark lebst, aber eine Rückkehr nicht ausschließt. Das ist die häufigste und sinnvollste Variante.
Option 3: PKV kündigen
- Du sparst den vollen Beitrag
- Du bist in Dänemark über das Steuersystem versichert
- Bei Rückkehr: Neue Gesundheitsprüfung, neues Eintrittsalter, keine Alterungsrückstellungen
- Vorteil: Maximale Ersparnis kurzfristig
- Nachteil: Maximales Risiko langfristig — besonders heikel ab 55, weil § 6 Abs. 3a SGB V die GKV-Rückkehr blockieren kann
Sinnvoll wenn: Du 100 % sicher bist, dass du nie nach Deutschland zurückkehrst. Bist du das? Wirklich?
So schließt du die Anwartschaft ab
Schritt 1: Kontaktiere deine PKV
Ruf deine Versicherung an oder schreib eine E-Mail. Sage, dass du ins EU-Ausland ziehst und eine Anwartschaftsversicherung nach § 204 VVG abschließen möchtest.
Schritt 2: Unterlagen einreichen
Deine PKV braucht:
- Schriftlichen Antrag auf Anwartschaft
- Nachweis des Auslandsaufenthalts (Mietvertrag, Arbeitsvertrag in DK)
- Gewünschten Beginn der Anwartschaft (= Ende des aktiven Versicherungsschutzes)
Schritt 3: Tarif wählen (klein oder groß)
Entscheide dich zwischen kleiner und großer Anwartschaft. Lass dir von deiner Versicherung eine Kostenaufstellung für beide Varianten geben — inkl. Prognose, wie hoch dein Beitrag bei Rückkehr mit/ohne erhaltene Alterungsrückstellungen wäre.
Schritt 4: Timing
Die Anwartschaft sollte nahtlos an deine aktive Versicherung anschließen. Kein Tag ohne Schutz. Idealerweise:
- Aktive PKV endet am Tag des Umzugs nach Dänemark
- Anwartschaft beginnt am Folgetag
- Für die Übergangsphase in Dänemark (bis CPR-Nummer): Auslandskrankenversicherung
Häufige Fragen
Wie lange kann die Anwartschaft laufen?
Grundsätzlich unbegrenzt. Die meisten PKVs bieten Anwartschaften für 1–5 Jahre an, mit Verlängerungsoption. Manche begrenzen auf 3 Jahre — prüfe die Bedingungen deines Versicherers.
Kann ich von der kleinen auf die große Anwartschaft wechseln?
In der Regel ja, aber nur innerhalb einer bestimmten Frist (oft innerhalb der ersten 6 Monate). Danach wird es schwierig. Entscheide dich lieber gleich richtig.
Was kostet die Anwartschaft für eine Familie?
Jedes Familienmitglied braucht eine eigene Anwartschaft. Für eine Familie mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern:
- Kleine Anwartschaft: ca. 100–200 €/Monat gesamt
- Große Anwartschaft: ca. 300–700 €/Monat gesamt
Was, wenn mein Versicherer keine Anwartschaft anbietet?
Das wäre ungewöhnlich — die meisten PKVs bieten sie auf Grundlage von § 204 VVG an. Falls nicht: Prüfe, ob ein Tarifwechsel innerhalb der PKV eine Anwartschaftsoption eröffnet. Im absoluten Notfall: PKV kündigen und als Alternative den PKV-Basistarif bei Rückkehr in Kauf nehmen.
Bin ich während der Anwartschaft bei Deutschland-Besuchen versichert?
Nein, die Anwartschaft bietet keinen aktiven Versicherungsschutz. Für Deutschland-Besuche brauchst du:
- Dein dänisches Sundhedskort (EU-weite Notfallabdeckung)
- Eine Reisekrankenversicherung für den vollen Schutz
Rechenbeispiel: Anwartschaft vs. Kündigung
Ausgangslage: Mann, 40 Jahre, PKV-Beitrag 450 €/Monat, 15 Jahre versichert, Alterungsrückstellungen ca. 25.000 €.
Szenario: 10 Jahre in Dänemark, dann Rückkehr mit 50.
| Mit großer Anwartschaft | Ohne Anwartschaft | |
|---|---|---|
| Kosten während 10 Jahren | 150 €/Monat × 120 = 18.000 € | 0 € |
| PKV-Beitrag bei Rückkehr (50 J.) | ca. 500 €/Monat (alter Tarif) | ca. 900 €/Monat (neuer Tarif, neues Alter) |
| Differenz pro Jahr | – | +4.800 €/Jahr |
| Break-Even | – | Nach 3,75 Jahren |
Nach weniger als 4 Jahren hat sich die große Anwartschaft bezahlt gemacht — und danach sparst du jedes Jahr fast 5.000 €.
Unsere Empfehlung
- Unter 35, keine Vorerkrankungen: Kleine Anwartschaft reicht meistens
- 35–50, gesund: Große Anwartschaft, wenn du sie dir leisten kannst
- Über 50 oder Vorerkrankungen: Große Anwartschaft ist fast Pflicht — besonders weil § 6 Abs. 3a SGB V die GKV-Rückkehr ab 55 versperren kann
- 100 % sicher, nie zurück: Kündigung ist eine Option — aber „100 % sicher“ sind die wenigsten
Passend zum Thema: Versicherungskompass Dänemark
Der Kompass nimmt dir die Anwartschaftsentscheidung Schritt für Schritt ab: Entscheidungsbaum klein vs. groß nach § 204 VVG, Musterformulierungen für den Antrag bei deiner PKV, Timing-Plan mit Übergangskrankenversicherung und konkrete Vergleichsrechnungen nach Alter, Vertragsdauer und Rückkehrwahrscheinlichkeit.
Weiterführend
- GKV kündigen beim Auswandern
- Gesundheitssystem in Dänemark
- 9 Monate vorher: Versicherungen
- Als Rentner nach Dänemark
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung. Beiträge und Bedingungen variieren je nach Versicherer. Quellen: § 204 VVG, § 6 Abs. 3a SGB V, pkv.de, bafin.de, verbraucherzentrale.de.